每月性价比最高保险清单：

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，

一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险用处很大，却是最复杂的。

谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑。

那么，我们该如何挑选重疾险呢？

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

价格应该在3400-4200之间。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。

只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。

所以我们认为3400-4200的价格，都比较合理。

（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）

4、轻症/中症

轻症/中症责任建议一定要加上，

轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

我把康惠保（旗舰版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

所以一定要加。

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

香港主流的重疾险大多采用这个模式，

通常加上癌症多次赔，要贵20%-30%的价格。（光大永明几款除外）

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽旗舰版只贵了8%。

可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上诉的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

公子针对市面上在售的135款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这五款：

接下来我会一一介绍：

健康保2.0是目前全网男性保费最低的重疾险。

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

轻症30%/40%/50%保额，赔3次。

从保费上看.

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199，康惠保旗舰版是5273，

在价格上全面超越康惠保旗舰版的，健康保2.0是第一款。

牛X。

高发的轻症、中症，健康保也是一个不落，全都保。

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

因为它太实用了。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

太划算了，重疾津贴不妨加上。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

强烈推荐！

想必大家对安邦人寿并不陌生，

被接管后成立的大家保险公司后，超惠保是大家保险公司的第一张牌。

直接把女性保费降到了最低价。

30岁女，50万保额，30年缴费，保终身，是4612元，

而之前最便宜的健康保2.0是4720元。

保障责任稍少一点，

重疾赔1次，100%保额

中症赔1次，50%保额

轻症赔1次，30%保额

也是够用了。

而且它可选特别灵活，甚至能把轻症和中症拆出来，比比保费：

甚至击穿了市场公认的底价产品老版的康惠保。

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

另外，这款产品的健康告知也很宽松：

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气，

超惠保就担任了这个角色。

一款不错的产品，可以入手。

对于消费者而言，芯爱同样是一款进可攻退可守的重疾险。

首先，芯爱基本款性价比一流。

以30岁男为例，50万保额，保终身，30年缴费，

芯爱是5400元，康惠保旗舰版是5273元

芯爱价格高了2%。

基础责任上，

重疾赔1次；中症赔2次，每次50%保额；轻症赔3次，每次30%保额；身故可选返现金价值/返保费；可选投保人/被保人双豁免。

而且，冠状动脉介入术能额外再赔1次。

比如老王买了50万保额芯爱重疾险基础版，不幸出险，达到了合同约定内冠状动脉介入手术的赔付条件，拿到了30%也就是15万赔偿金；

结果一年后，很不幸病情恶化，又再次进行冠状动脉介入手术，还能再赔15万。

而事实上，这个责任很实用，一般做完心脏支架手术，大概10%的人，需进行第二次支架手术。

其次，芯爱也有很特色的责任

1、心血管疾病二次赔

在癌症二次赔的基础上，芯爱还能增加心血管疾病二次赔。

一旦不幸身患癌症，拿到了第一次的理赔，3年后还是在癌症状态（新发、复发、转移、持续），就能拿到第二次的赔付。

不仅如此，心血管也在二次理赔的范畴，第一次得了急性心梗，赔一次，一年后病情恶化需要搭桥，还能再赔一次。

心血管疾病既高发，同时易复发，这项责任比较实用，填补了市场空白。

但是价格稍高了一点，有预算的家里可以考虑。

2、高龄保险金额外赔付

如果附加癌症或者特定疾病二次赔付后，

同时可以附加对应的癌症高龄保险金或者特定疾病高领保险金。

年龄在65岁之后，首次重疾为癌症/特定疾病，就可以额外赔付50%基本保额！

比如老王买了50万保额带心脑血管疾病二次赔的芯爱，65岁后，老王不幸急性心梗，那么会50万保额会多赔50%，直接赔75万。

这样子，就可以有效地抵御通货膨胀，不用再担心保额不够了。

30岁男，50万保额，保终身，30年交，带特定重疾多次，

芯爱是10350

带高龄保险金，是10850，贵了4.8%。

最后，芯爱的健康告知很宽松

健康告知的宽松程度，牵扯到很多人能不能买。

在很多健康问题上，芯爱要宽松很多：

综合起来看，芯爱也是一流的产品，

甚至对于某些小毛病的人来说，芯爱成了唯一的选择。

顺带一提，芯爱会在近期收紧健康告知，如果有想买这款产品的朋友，尽早入手。

17年上线康惠保（普通版），18年上线康惠保（旗舰版），百年人寿真的风光了两年。

两年间，康惠保（旗舰版）就是独一档。

直到今年以来，才被一批重疾险取代，但是性价比仍然在一流之列。

重疾100%保额，赔一次

轻症30%保额，赔三次，

中症50%保额，赔两次，

身故可选赔保费/现金价值，

还可以附加男女特定16种重疾。

自此，算是立下了个行业标杆，要想受消费者喜欢，必须迈过康惠保这个坎。

前面的几款重疾险，都可以说是对标康惠保（旗舰版）来设计得。

所以，在我们的性价比五星级产品里，始终会有康惠保（旗舰版）的一席之地。

其他产品要么得超过它，要么起码要达到它的水准。

推荐!

嘉乐保是近期新上的重疾险，针对某些有特定需求的家庭，算是很有特色的产品。

重疾100%保额，赔一次

轻症30%/40%/45%保额，赔三次，

中症50%/55%/60%保额，赔三次，

身故赔保费/保额。

可选癌症二次赔付责任，100%保额。

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，身故赔保费，

每年要6835元，

而相同情况下，康惠保每年大概是6271元，

嘉乐保贵了9%，

但是，从特色责任看，嘉乐保贵的这9%，非常值。

i）60岁前，保额增加50%

现在有很多保险都赠送保额了，但是像嘉乐保这么“大方”的是第一次见。

60岁前，重疾保额增加50%。

也就是购买50万保额，在60岁前得了重疾，能赔75万。

重疾险的作用之一呢，是收入补贴。

如果60岁之前得了重疾，对家庭财务状况的影响更大。

嘉乐保考虑到这点，多赔50%，这比例可不小。

因此，这项在60岁前增加保额的责任，是非常实用的。

说实话，仅这项责任，贵个20%的保费不为过。

ii）身故赔保额，带癌症二次赔，目前保费最低

如前面介绍的，癌次二次赔和身故赔保额，在实用性上较高，老百姓也爱买。

如果要带上这两项责任，目前最建议的是这款嘉乐保。

保额50万，保终身，缴费30年，30岁男，一年8765，

而保障责任比它差的康乐一生2019是8775元。

在同类产品中最便宜，也是责任最好的。

这个九月，不太平，

之前最火热的光大超级玛丽旗舰版和达尔文超越者，绑定了身故责任，直接掉出了榜单。

而康惠保和芯爱，已经或将要收紧核保。

不过也有好消息，超惠保的出现，宣示着这市场从不缺少挑战者。

方兴未艾的重疾险市场竞争，接下来会偃旗息鼓进入中场休息，还是在沉默中缓慢爆发，

我们拭目以待。

至于上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，符合健康告知，皆可放心入手。

以上。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

写在最后：